Starting Out– Incepe sa-ti construiesti securitatea financiara

Articol de Mirela Bojin

Pentru a fi incununata de succes, construirea securitatii financiare trebuie sa fie inceputa cat mai devreme, chiar din momentul in care incepi sa castigi primii bani. Deasemenea planificarea este necesara, pentru ca in lipsa ei nu vom reusi sa atingem tintele dorite. In privinta viitorului financiar lucrurile nu trebuie lasate la intamplare, pentru ca atunci cand va fi prea tarziu nu vom avea pe umarul cui sa plangem.
Responsabilitatea propriei tale vieti iti apartine in intregine si nu poti lasa pe seama altora grija pentru viitorul tau.

Inainte de a incepe

•    Identifica-ti toate obiectivele pe termen lung, inclusiv limita de timp pentru atingerea lor si sumele de bani necesare.
•    Determina care e suma de bani de care ai avea nevoie, in caz de urgenta, pentru acoperirea cheltuielilor curente pentru minim 3 luni.
•    Verifica toate dobanzile pe care le platesti deja pentru creditul de studii in cazul in care ai contractat un astfel de credit.

1.    Inceputul.

Felicitari! Tocmai ai absolvit scoala si ai inceput sa lucrezi la primul tau job adevarat.
Salariul tau, in mod firesc, nu e foarte mare. Doar esti abia la inceput. Cum vei reusi sa economisesti si sa investesti pentru viitor?

2.    Iesi de sub presiunea cheltuielilor.

Pentru cei mai multi tineri a cheltui tot ce castiga sau chiar mai mult decat atat a devenit o regula de viata.
Scapa de acesta tentatie. Gandeste-te de unde poti reduce din cheltuieli.
-    Ia in calcul mutarea intr-o locuinta cu chirie mai mica sau impartirea cheltuielilor cu un coleg de apartament.
-    Daca ti-e strict necesara o masina, cumpara una mai ieftina, second-hand si foloseste-o doar cand e absolut necesar. Prefera sa utilizezi transportul in comun.
-    Elimina sau redu cat mai mult mesele in oras, iesirile in cluburi si alte distractii costisitoare. Inlocuieste-le cu iesiri in aer liber si  practicarea unor sporturi impreuna cu prietenii.
-    Daca esti fumator renunta cat mai rapid la acest viciu nesanatos si foarte, foarte costisitor. Acelasi sfat ti-l dau si in legatura cu bauturile alcoolice.
-    Redu bugetul pentru vacanta. Mai ales cand esti tanar poti petrece vacante de neuitat si cu un buget redus.
-    Daca ai de rambursat un credit pentru studii stabileste-ti din asta o prioritate. Incearca sa-ti refinantezi creditul in cazul in care gasesti o oferta mai avantajoasa.

3.    Ce trebuie sa cumperi

Primul lucru pe care trebuie sa-l cumperi imediat ce ai un venit stabil este o asigurare de viata cu acumulare de capital.  Pe langa asigurarea propriu-zisa, care trebuie sa includa, in mod obligatoriu si asigurarea in caz de invaliditate, acest tip de polita iti ofera si  o componenta investitionala  care iti va aduce, in timp, castiguri deloc de neglijat. O astfel de asigurare, incheiata la o varsta tanara si pe o durata lunga de timp, te va costa mai putin decat in situatia incheierii ei la o varsta matura si iti va aduce castiguri mai mari la finalul perioadei de asigurare.
Al doilea lucru important de cumparat ar fi asigurarea de sanatate. Deoarece in Romania contributia la asigurarile sociale de sanatate este obligatorie, orice persoana care obtine venituri va fi, in mod automat, asigurata si va plati contibutiile necesare. Momentan serviciile oferite sunt aceleasi pentru toti asiguratii. In aceste conditii o asigurare de sanatate suplimentara, privata, nu ar aduce mari diferente, astfel incat  nu este absolut necesara.
In viitor acest lucru se va schimba cu siguranta si, in acel moment, completarea asigurarii de baza cu o asigurare suplimentara de sanatate va fi obligatorie, pentru a evita cheltuielile foarte mari cu serviciile de sanatate care vor fi inerente odata cu inaintarea in varsta.

4.    Aduna-ti o rezerva de bani lichizi

Pentru ca nu se stie niciodata ce neplaceri pot sa apara in viitor, aduna bani albi pentru zile negre. In situatia in care iti pierzi slujba sau se intampla vreun lucru neplacut care sa te puna in imposibilitatea de a munci, ai nevoie de bani lichizi pentru a-ti achita cheltuielile curente pana cand vei obtine din nou venituri. Este indicat sa ai o rezerva care sa acopere minim 3 luni aceste cheltuieli.
Poti economisi acesti bani directionand automat, intr-un depozit, o parte din veniturile lunare.  Alege o banca ce ofera o dobanda cat mai mare sau alege pentru acesti bani un instrument de investiti  cu risc redus. In general bancile administreaza astfel de fonduri de investitii si chiar banca ta iti poate recomanda unul.
Nu alege pentru plasarea banilor din rezerva de urgenta un fond de investitii cu grad ridicat de risc si nici alt instrument cu lichiditate redusa. Valoarea acestor bani trebuie sa se mentina sau sa creasca si accesul la ei trebuie sa fie rapid in caz de nevoie.

5.    Evita cumparaturile pe credit

Cea mai buna metoda de a evita cumparaturile pe datorie este plata cu bani lichizi. Dar intrucat instrumentele electronice de plata reprezinta totusi viitorul, iar eu nu vreau sa par demodata iti voi recomanda doar sa nu utilizezi carduri de credit. Cardul de debit pe care iti primesti salariul este foarte bun pentru cumparaturi. Limiteaza-te intotdeauna la suma de bani pe care o ai si nu utiliza descoperirea pe care ti-o ofera banca. Dobanzile la creditele de pe card, la fel ca si cele la creditele de nevoi personale sau cu buletinul sunt incredibil de mari.
Nu contracta niciodata credite de consum.  Amana cumpararea unui obiect dorit sau a unei vacante mai scumpe pana la momentul cand ai reusit sa economisesti bani pentru asta.

6.    Contruieste-ti viitorul financiar

Chiar daca aduni bani pentru fondul de urgenta, oportunitatile financiare pe termen lung sunt prea importante pentru a fi neglijate.
-    Pensia privata facultativa este absolut necesara pentru viitorul tau. Alege unul dintre fondurile de adimistrare de pensii private facultative si incheie cat mai repede un contract. Suma maxima pe care o poti depunde lunar intr-un astfel de fond este de 15% din salariul tau brut si statul acorda scutiri la impozitul pe venit pentru o suma de 200 euro /an pentru tine si inca 200 euro/an pentru angajatorul tau, daca acesta consimte sa-ti plateasca el aceasta pensie.
-    Investitii pe termen lung prin intermediul instrumentelor de investitii  (fonduri) sau investitii directe in actiuni la bursa . Pentru acest tip de investitii va trebui sa te consulti cu un broker si va trebui sa iti asumi riscurile aferente. Investitiile pe termen lung pot fi facute si in instrumente cu risc mai ridicat sau cu o lichiditate mai scazuta daca aceaste dezavantaje sunt compensate de sansele unor castiguri mai mari pe termen lung.
-    Acumuleaza capital pentru investitii imobiliare, intr-o afacere proprie, sau alte tipuri de investitii personale pe care le poti face in mod direct intr-un domeniu unde ai cunostintele necesare.
-    Atentie la impozite si taxe. NU subestima importanta acestora. Plateste-ti toate impozitele si taxele la timp, astfel vei fi scutit de cheltuieli suplimentare cu amenzi si penalitati.
Deasemenea poti utiliza criteriul  marimii impozitului pentru a alege investitiiile cele mai convenabile din acest punct de vedere.

7.    Inceteaza de a mai astepta platile urmatoare

A-ti trai viata de pe o zi pe alta asteptand salariul urmator nu are nici un haz. Dar a incepe sa-ti construiesti un viitor financiar fara astfel de griji nu e foarte complicat. Trebuie doar  disciplina  si capacitatea de a privi pe termen lung.  Daca intelegi ca datoriile sunt principalul obstacol si economisirea si investirea pentru pensie sunt principalele obiective atunci ai toate sansele ca la finalul vietii active sa te poti bucura in liniste, fara stres, de roadele muncii tale. Si nu uita ca finalul vietii active este un moment pe care poti sa-l stabilesti chiar tu. Nu trebuie sa astepti pana la 65 de ani ca sa te pensionezi. Te poti retrage chiar mult mai devreme daca ai stiut sa-ti chibzuiesti banii si sa-ti asiguri surse permanente si sigure de venit pentru tot restul vietii.

Articole asemanatoare

• Porneste acum! (0)
• Informatiile inseamna putere (5)
• Cum sa incepi (0)
• Cum putem face banii sa munceasca pentru noi. Partea a III-a. (0)
• Cum putem castiga bani. Partea a II-a. (0)

Ce fac mai departe?