Cum putem face banii sa munceasca pentru noi. Partea a II-a.

Articol de Mirela Bojin

Iti spuneam saptamana trecuta despre faptul ca pentru ati indeplini obiectivul de independenta financiara este necesara o planificare in timp si apoi, este obligatoriu sa treci la actiune si iti sugeram urmatoarele:

1.    Evita / elimina datoriile “rele”.
2.    Economiseste.
3.    Invata sa faci mai  multi bani.
4.    Investeste – fa banii sa munceasca pentru tine.
5.    “Compune-ti” banii. Descopera secretul castigului exponential.

Hai sa discutam putin despre modul concret in care poti face aste lucruri.

1.    Evita / elimina datoriile “rele”.

Ce sunt datoriile rele? Asa cum probabil ai intuit datoriile rele sunt acele datorii care nu iti aduc nici un fel de castig financiar, ci, dimpotriva, inseamna pentru tine doar cheltuieli . In aceasta categorie intra toate acele credite care sunt utilizate pentru cumpararea unor bunuri sau servicii care, indiferent daca sunt de lux sau absolut necesare, nu contribuie ulterior la cresterea veniturilor tale.  Dimpotriva, aceste credite, purtatoare de dobanda, contribuie in mod semnificativ la cresterea cheltuielilor si, implicit, la scaderea sumei de bani pe care o vei putea economisi si investi in viitor.
In aceasta categorie intra toate creditele de consum, inclusiv cele pentru cumpararea unui autoturism si cele ipotecare atunci cand sunt utilizate pentru cumpararea unei locuinte pentru folosinta proprie.
Cu exceptia construirii sau cumpararii unei locuite, celelalte cheltuieli “pe datorie” te sfatuiesc sa le eviti complet.  Poate ca te vei simti excelent intr-o vacanta exotica platita prin credit, dar sunt sigura ca te vei simti mizerabil in fiecare din lunile urmatoare, de fiecare data cand vei plati rata.
E o prostie sa iei un credit pentru aparatura electronica pe care ti-o doresti cand stii ca ea se va uza moral mai repede decat vei scapa tu de datorie. In plus, dobanzile la creditele de consum sunt foarte mari, ceea ce va duce la dublarea sau chiar triplarea pretului platit.
Vei vedea ca nu e deloc greu sa eviti creditele daca stii sa te intinzi doar cat ti-e plapuma.
Daca iti este absolut necesara o masina fa un efort suplimentar si incearca sa castigi mai multi bani pentru a o putea cumpara cu cash.  Multumeste-te cu o masina pe care sa ti-o poti permite (atat ca achizitie cat si ca intretinere) si amana cumpararea celei pe care o visezi pana la momentul cand vei atinge obiectivul de independenta financiara pe care ti l-ai propus. Sunt convinsa ca odata ajuns acolo vei putea sa-ti cumperi tot ceea ce iti doresti.

Sa revenim la creditele imobiliare. Te uimeste ca le-am introdus in categoria datoriilor “rele”? Aproape toti oamenii cred ca achizitionarea unei locuinte este o investitie buna. Investitorii adevarati stiu ca, dimpotriva, achizitionarea unei locuinte nici macar nu este o investitie atata vreme cat intentionezi sa locuiesti in ea. Achizitionarea unei locuinte pentru tine si familia ta este un lucru absolut necesar, firesc, dar in nici un caz nu este o investitie. Este o cheltuiala. Locuinta cumparata inseamna:
•    rata pentru rambursarea imprumutului,
•    dobanda (care in cazul creditelor de lunga durata poate sa insemne dublul sau chiar triplul imprumutului initial),
•    cheltuieli de amenajare,
•    cheltuieli permanente de intretinere.

Ce se poate face?

Exista solutii, chiar daca nu facile, pentru diminuarea acestor costuri. Dar ele obliga la organizare, planificare si actiune cu mult timp inainte de momentul achizitionarii locuintei:
•    Parintii chibzuiti, care doresc sa-si ajute copilul sa-si achizitioneze prima locuinta, pot incepe cat mai de timpuriu sa economiseasca bani pentru acest scop. Iata doar cateva sugestii:
-    Programele de economisire-creditare ale unor banci specializate sunt foarte utile si sunt folosite cu succes de multi ani in vestul Europei. Pe langa suma de bani economisita, ce se constituie in avans la achizitia locuintei, dobanda corespunzatoare diferentei de bani necesare este deosebit de avantajoasa, ceea ce va duce la cheltuieli mult mai mici.
-    Asigurarile de viata cu componenta investitionala, incheiate pe termen lung, pot oferi copilului, la majorat sau la data casatoriei, o suma de bani care se poate constitui intr-un avans pentru locuinta.
-    Economisirea lunara, intr-un depozit bancar constituit special in acest scop, a unei sume de bani , va duce in timp, prin completare permanenta si multiplicare datorita dobanzii, la  o suma care va fi cu siguranta de ajutor tanarului la inceput de drum.
•    Inca din perioada in care locuieste cu parintii (si mai ales atunci) un tanar este bine sa puna cat mai multi bani deoparte pentru atingerea acestui scop. In aceasta perioada cheltuielile curente sunt in general suportate de parinti asa ca tanarul care are un venit propriu poate economisi o mare parte a acestuia.
•    In scopul optimizarii efortului financiar este de dorit ca prima locuinta achizitionata sa fie cat mai ieftina, eventual o garsoniera, care sa fie pur si simplu functionala.  De ce?
-    Este mai ieftina, deci creditul necesar este mai mic si, in consecinta, dobanzile aferente sunt mult mai mici.
-    Cheltuielile lunare de intretinere sunt mici.
-    Tinerii petrec oricum foarte putin timp in casa.
-    In momentul intemeierii unei familii si mai ales dupa venirea pe lume a primului copil, locuinta intiala oricum nu va mai fi suficienta.

-    De ce sa te indatorezi pentru o perioada de 25 sau 30 de ani pentru o locuinta in care vei sta doar cinci ani, maxim zece?

Cum sa reduci costurile achizitionarii primei locuinte?

•    Alege o locuinta cat mai ieftina si functionala,
•    Daca nu o poti plati integral cu bani lichizi, incearca macar sa ai un avans cat mai mare.
•    Micsoreaza la minimul posibil durata creditului, astfel vei economisi foarte mult cu dobanda. Fa in asa fel incat durata creditului sa nu depaseasca durata estimata de locuire in acel imobil.
•    In locul ratelor egale alege sa rambursezi imprumutul in rate descrescatoare, astfel incat restituirea pricipalului (rata fara dobanda la suma imprumutata) sa se distribuie in mod egal, iar dobanda sa se plateasca doar la sold. Iti vai fi mai greu la inceput, dar apoi vei plati din ce in ce mai putin, iar costul creditului va fi substantial mai mic.
•    Fii atent la rata dobanzii, la comisioane si la celelalte costuri, uneori ascunse, ale creditului.
•    Intereseaza-te de comisionul de rambursare anticipata. Este bine sa achiti creditul in avans daca ai aceasta posibilitate, dar asigura-te ca banca te penalizeaza cat mai putin pentru asta.
•    Dupa achitarea integrala a creditului poti incepe sa te gandesti la achizitionarea unei locuinte mai spatioase. Utilizeaza prima locuinta ca si avans si reia de la capat toate procedura.

Asadar prima conditie pentru a deveni investitor este evitarea indatorarii. Evitam astfel cheltuirea unor bani pentru dobanzi si comisioane, reusind astfel sa economisim mai mult. In plus, invatam sa amanam decizia de cumparare pana la momentul cand obiectul dorit ne este accesibil. Acest ragaz ne da prilejul sa reflectam asupra necesitatii produsului si eventual sa revenim asupra deciziei initiale.  Dezvoltarea acestei abilitati de a cumpara inteligent ne va ajuta in procesul de schimbare a mentalitatii de consumator in mentalitate de investitor.

Articole asemanatoare

• Ziua libertatii fiscale (1)
• Uneori oamenii bogati chiar sunt mai buni (7)
• Un popor de intreprinzatori (2)
• Un exemplu negativ: lenea care m-a facut sa pierd (5)
• Un an dupa Lehman Brothers (3)

Ce fac mai departe?