Bugetul personal

Articol de Mirela Bojin

Indiferent daca esti o persoana cheltuitoare sau una chibzuita, construirea unui buget personal te ajuta sa-ti gestionezi cu o mai mare acuratete viata financiara. Pentru ca, asa cum am mai precizat si cu alta ocazie, in domeniul financiar lipsa unui sistem este cea mai proasta varianta.

Sistematizarea veniturilor si cheltuielilor personale sau, dupa caz, ale familiei te va ajuta sa iti pui ordine in acest cotlon al vietii tale si sa gasesti instrumente de atingere a obiectivelor financiare.

Iata cativa pasi simpli pentru crearea bugetului personal:

1. Alege un sistem

Hotaraste-te cum sa tii evidenta veniturilor si cheltuielilor tale. Poti sa o faci pur si simplu cu o hartie si un creion sau poti sa-ti construiesi un sablon in excel care sa-ti usureze calculele. Dupa ce iti vei stabili limitele in care doresti sa te incadrezi poti sa vizualizezi imediat eventualele depasiri astfel incat sa-ti poti ajusta cheltuielile.

2. Determina veniturile.

Calculeaza-ti veniturile medii lunare luand in considerare toate sursele pe care le ai: salariu, bonusuri, diverse contracte, chirii, dobanzi, dividende, pensie sau alocatia copilului. Pentru determinarea cat mai precisa este bine sa aduni veniturile pe o perioada mai lunga de timp (6 luni sau un an) si apoi sa imparti totalul la numarul de luni corespunzator.

3. Determina cheltuielile.

Aceasta este partea la care vei avea cel mai mult de lucru. Pentru a-ti usura munca poti sa le imparti pe tipuri de cheltuieli:

· Cheltuieli obligatorii fixe: rate la banca, rate la leasing, taxe si impozite, asigurari, cheltuieli pentru educatia copiilor (meditatii, cazare etc.) , diverse abonamente cu tarife fixe si alte cheltuieli similare.

· Cheltuieli obligatorii variabile: utilitati, alimente, transport, reparatii diverse, imbracaminte, medicamente, diverse servicii, convorbiri telefonice si alte cheltuieli care variaza de la o luna la alta.

· Cheltuieli discretionare: recreere si distractie, carti, filme, cadouri, iesiri in oras, vacante, mobilier, echipament sportiv, abonament la sala, donatii, bani de buzunar si alte cheltuieli care nu sunt strict necesare.

Noteaza toate aceste cheltuieli, indiferent cat de mici, timp de doua sau trei luni, perioada in care incearca sa-ti pastrezi obiceiurile de consum precedente.

4. Compara veniturile si cheltuielile.

Dupa ce ai urmat pasii anteriori vei putea vedea cu usurinta cat castigi, cat cheltuiesi si, mai ales, pe ce cheltuiesti. Este foarte importanta in acest context ponderea pe care o au cheltuielile obligatorii fixe in totalul veniturilor, intrucat acestea sunt cheltuieli pe care nu le poti diminua si ele vor afecta in mod decisiv bugetul.

Daca totalul cheltuielilor tale depaseste totalul veniturilor atunci prioritatea este sa-ti schimbi obiceiurile. Imprumutand bani pentru a-ti acoperi necesarul nu faci altceva decat sa te scufunzi tot mai mult in datorii si iti va fi din ce in ce mai greu sa iesi din acest cerc vicios.

Daca te afli in aceasta situatie trebuie, in mod obligatoriu, sa-ti reduci cheltuielile. Vei incepe, bineinteles, cu cele discretionare, iar daca aceasta nu este suficient va trebui sa reduci cat mai mult posibil si din cele variabile.

Eu personal sunt impotriva imprumuturilor, indiferent de motivul lor. Aici gandesc exact ca si W. Buffet, care spunea ca „oamenii destepti nu au nevoie sa se imprumute, iar celilalti e mai bine sa nu o faca”.

Dar, in mod evident, acest subiect poate naste o vasta discutie si admit ca sunt persoane care gandesc si altfel. Daca ai un motiv care ti se pare suficient de intemeiat pentru a lua un credit (de ex. taxe de scolarizare, o prima casa sau ceva care iti este absolut necesar pentru a-ti desfasura activitatea) esti liber sa o faci, dar te sfatuiesc sa analizezi cu atentie toate costurile si sa te limitezi la o suma cat mai mica, pe un termen cat mai scurt.

Daca pana aici ti s-a parut usor atunci sa trecem la pasii urmatori, care te vor ajuta sa-ti depasesti conditia actuala si sa salti la nivelul urmator.

5. Stabileste-ti scopurile.

Acum, dupa ce ai o oglinda clara a finantelor tale, stabileste-ti un buget tinta si actioneaza pentru a-l indeplini. Tine cont de scopurile importante, pe termen lung, pentru care trebuie sa incepi sa economisesti: educatia copiilor, o casa mai mare sau pentru retragerea din activitate (ca sa nu folosesc cuvantul pensie).

Un obiectiv pe termen scurt, cum ar fi reducerea cheltuielilor la 90% din venituri si economisirea a 10% poate fi un bun inceput.

Odata ce ai stabilit cat trebuie sa reduci din cheltuieli poti sa stabilesti si modul in care vei face acest lucru: poti sa-ti scurtezi calatoriile din concediu cu o zi, sa iesi mai rar in oras, sa circuli mai putin cu masina, sa-ti refinantezi creditele, sa renunti la fumat, la articolele de lux sau la alte obiceiuri costisitoare. Aici optiunile sunt foarte multe si depind de structura cheltuielilor din bugetul personal.

6. Imbunatateste situatia.

Poti atinge mai repede obiectivele financiare stabilite daca gasesti simultan si modalitati de a-ti spori veniturile. Pentru aceasta vei gasi nenumarate sugestii in articolele de pe acest site, atat pentru sporirea surselor de venit obtinut din activitati lucrative cat si pentru obtinerea de venituri pasive.

Dar trebuie sa recunoastem ca, din pacate, majoritatea oamenilor nu considera diversificarea surselor de venit ca fiind o optiune. Acestia se multumesc sa solicite, in mod justificat sau nu, doar o marire de salariu, aceasta fiind in viziunea lor singura modalitate de a-si creste veniturile.

In consecinta, pentru aceste persoane, singura modalitate de a-si atinge obiectivele financiare este reducerea cheltuielor, lucru perfect posibil daca actioneaza planificat si sistematic.

7.Monitorizeaza progresele.

Odata ce ti-ai stabilit un buget care sa-ti permita sa-ti atingi obiectivele dar sa traiesti in continuare confortabil mai ai de facut un singur lucru. Dar e un lucru pe care trebuie sa-l faci consecvent: sa-ti monitorizezi permanent bugetul pentru a avea confirmarea ca esti in grafic. Gseste o cale de a face aceasta verificare fara sa-ti consumi prea mult timp, stabileste-ti niste repere si urmareste progresul pe care il faci catre tinta aleasa.

Este posibil sa constati in aceasta etapa ca obiectivele pe care ti le-ai stabilit nu sunt realiste. In acest caz reevalueaza situatia si stabileste obiective posibil de atins.

Iar pe masura ce acumulezi bani prin economisire poti sa treci la pasul urmator si sa incepi sa-i investesti…

Incheiere

Sunt sigura ca vei gandi ca nu ti-am spus nimic nou, ca toate lucrurile astea le stiai si tu, ca-s banalitati la indemana oricui.

Ai perfecta dreptate. Sunt lucruri simple, de bun simt, pe care le stie oricine.

Cu toate astea aproape nimeni nu le face.

De ce? Poate ai tu raspunsul. Pentru ca eu nu-l am.

Cunosc oameni care s-au indatorat pana peste cap pentru a-si cumpara aparatura care se va demoda inainte ca ei sa-si achite creditul.

Cunosc oameni care s-au indatorat pentru toata viata pentru o locuinta pentru care nu-si permit sa platesca intretinerea lunara.

Cunosc oameni care s-au indatorat pentru o saptamana de vacanta.

Cunosc oameni care s-au indatorat pentru ca sa dea bani la o nunta.

Si cred ca se mai pot da multe alte exemple.

Exista o mare diferenta intre A STI si A FACE. Toti stim ceea ce ar trebui sa facem. Foarte putini sunt cei care si actioneaza in consecinta. Poate ca tocmai asta este diferenta intre cei care doar viseaza si cei care isi indeplinesc visele.

Articole asemanatoare

• Despre Bani, Bugete si Perceptii (0)
• Ziua libertatii fiscale (1)
• Uneori oamenii bogati chiar sunt mai buni (7)
• Un popor de intreprinzatori (2)
• Un exemplu negativ: lenea care m-a facut sa pierd (5)

Ce fac mai departe?